В марте правительство приняло решение о масштабном субсидировании новых ипотечных кредитов. Под действие программы попадают все россияне, кому банки одобряют выдачу займа, вне зависимости от наличия семьи или детей (кстати, социальные программы для этих категорий также сохраняются, но это тема отдельного разговора).Д ля заемщиков стоимость ипотеки составит 12%, выплату остальной части ставки (которая по коммерческим расценкам стремится к 20%) берет на себя государство. «Псковская правда» делает попытку разобраться, насколько более доступной эта мера сделает жилье для псковичей, чего ждут от нововведения банки и местные строительные компании, а также насколько сильно успела провиснуть отрасль до введения поддерживающих мер.
Успеть к раздаче
Анна Калинина живет в Пскове около десяти лет. Приехала сюда учиться из района, да так и осталась. После получения диплома и выезда из общежития перед девушкой остро встал жилищный вопрос. Зарплата позволяла Анне платить ежемесячные ипотечные взносы, но для вступления в ипотеку необходим первоначальный капитал, которого у девушки не было. Копя деньги, нужно где-то жить, снимать жилье. И если при ипотеке ты платишь за квартиру, которая станет твоей окончательно, то плата за аренду жилья проваливается в черную финансовую дыру – деньги получает хозяин съемного жилья, момент обладания собственной жилплощадью никак не приближается.За несколько лет Анне все же удалось собрать необходимую для первоначального взноса сумму.
– Квартиру я купила осенью прошлого года, буквально вскочила в последний вагон уже тронувшегося поезда. Как раз в это время начались серьезные колебания валюты, но мне повезло, свою квартиру я приобрела еще по старым условиям, – не скрывает девушка радости. – Мне чуть-чуть не хватало до полной суммы первого взноса, квартиры в насмотренном доме расходились, друзья посоветовали: возьми небольшой потребительский кредит! Долго колебалась, смогу ли платить сразу двум банкам, но в итоге решилась последовать совету и не прогадала! Дом с моей квартирой пока не достроили, зато условия ипотеки резко поменялись. И если бы я промедлила еще несколько месяцев, то решение жилищного вопроса растянулось бы.
Какое жилье позволит себе заемщик, во многом определяется процентной ставкой.
Анна брала ипотеку под 13%. Столько же, 13%, составил первоначальный взнос. И как раз осенью прошлого года цены на кредиты пошли вверх. Застройщики еще даже не поднимали цену на метр, а свое жилье стало менее доступным: одновременно пошли вверх и процентные ставки, и сумма первоначального взноса.
Откуда деньги
Друг на друга одновременно наложились два не самых радостных фактора. Первый – рост курса валют: многие российские банки берут кредиты за границей и выдают эти деньги российским заемщикам под более высокий процент. Схема обогащения банкиров работает безотказно при стабильном курсе и дает сбой в неспокойные времена. Отдавать-то надо уже больше, чем брали, поэтому и с заемщиков приходится брать больше. Другой источник денег для банков – Центробанк. Но и он повышал ключевую ставку – размер процента, под который государство дает деньги банкам. Максимального значения, 17%, ключевая ставка ЦБ достигла 16 декабря прошлого года. По законам логики и рынка банки перестали выдавать кредиты под процент ниже 17%, ведь и самим навар должен остаться.Одновременно были повышены требования к заемщикам, по неофициальной информации – серьезные банки с наиболее привлекательными условиями стараются выдавать кредиты только бюджетникам и силовикам, то есть тем, кого государство лишит поддержки в последнюю очередь. Увеличилась и сумма первоначального взноса, ставшая одним из фильтров платежеспособности. Она стала стремиться к одной пятой полной стоимости жилья – серьезная сумма.
Удивительно, но псковичи тут же кинулись по строительным конторам – вложить накопления, чтобы под бой новогодних курантов они не превратились в тыкву. Застройщики в один голос говорят, что декабрьский потребительский психоз коснулся и их: пока одни сметали из магазинов телевизоры, другие приобретали квартиры.
– У нас офис до 11 вечера работал в конце года. Менеджеры выполнили тройную норму. Никогда бы не подумали, что у людей есть столько денег, – сообщили «Псковской правде» в одной из строительных фирм.
Эта эмоциональная оценка подкрепляется и цифрами из банков. Скажем, Сбербанк в декабре благополучного 2013 года выдал 196 кредитов, а в декабре 2014-го – 271 кредит.
.jpg)
Оживление
С наступлением 2015 года на псковском рынке недвижимости наступило традиционное затишье, январь и февраль из года в год показывали низкое число взятых населением ипотечных кредитов по сравнению с другими месяцами в рамках одного года. «Аномальным» банки называют только начало прошлого года, впрочем, аномалия легко может объясниться подъемом в экономике, это был последний докризисный этап.Так, за январь-февраль 2014 года в Псковской области выдали 487 ипотечных кредитов, тогда как в 2013 году – 296. Начало нынешнего года не смогло сравниться с тем, что было годом ранее – только 389 кредитов.
Строительная отрасль – мощнейший двигатель экономики. Во времена Великой депрессии в начале прошлого века строительство в США, наиболее пострадавших от кризиса, практически остановилось. И оно же стало одной из мер, сумевших вытащить страну из финансовой ямы: в Штатах искусственно увеличили темпы дорожного строительства. Эта мера запустила в экономике цепную реакцию, от спасения миллионов рабочих и членов их семей от безработицы и голода до запуска многих процессов в смежных отраслях.
Уже по первым цифрам года видно, что ипотечный рынок начал проседать. Около трети квартир в новостройках покупается в ипотеку, поэтому можно было ожидать если не краха строительной отрасли, то заметного ее проседания. На федеральном уровне была принята программа ипотечного кредитования с господдержкой, сначала под 13% годовых, а потом и под 12%. Под этот процент банки выдают деньги заемщикам, а разницу с рыночной стоимостью кредита получают от государства.
На момент подготовки статьи к печати было известно о четырех банках, работающих в Псковской области и присоединившихся к программе. Это Сбербанк, «ВТБ24», «Пром-связьбанк» и «Россельхозбанк».
– Безусловно, практически моментальное снижение уровня процентных ставок с 13% до 12% годовых еще больше повысило интерес к данной программе, – отметил в комментарии для «Псковской правды» Вячеслав Балыбердин, управляющий одного из банков в регионе. – Впрочем, понятно, что даже с учетом запуска с апреля госпрограммы со ставкой в 12% годовых рынок ипотечного кредитования все равно продемонстрирует результаты, далекие от рекордных показателей прошлого года. По нашей оценке, объем выдаваемых кредитов снизится по сравнению с 2014 годом в 2 раза.
Застройщики уже заметили оживление среди потенциальных покупателей. По сделкам пока не видно, процесс это инертный. Менеджеры говорят, что появилось оживление, больше людей приходят на консультации, смотрят дома. Реальные результаты можно будет увидеть через полтора-два месяца.
Конкретно
Программа государственного субсидирования ипотеки предусматривает выдачу заемщикам ипотечных кредитов на сумму от 300 тысяч до 3 млн рублей по ставке 12% годовых в рублях на срок до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от полной стоимости приобретаемой недвижимости. В программу попадает только жилье на первичном рынке: в готовых новостройках или на стадии строительства.Автор: Юлия Шарипова Фотограф: Андрей Степанов
