Участники дискуссии:
Валентина Васильева, первый заместитель начальника Главного управления Центрального Банка РФ по Псковской области
Светлана Зима, начальник отдела платежных систем и расчетов Главного управления Центрального Банка РФ по Псковской области
Вячеслав Балыбердин, управляющий ЗАО ВТБ 24
Алексей Тиханов, заместитель руководителя Управления ФССП России по Псковской области
Лариса Пуховикова, начальник отдела организации исполнительного производства Управления ФССП России по Псковской области
Легкие карты
Деньги взаймы стало брать еще удобнее. Сегодня только ленивый банк ен пришлет вам выгодное предложение о сотрудничестве, предложит взять у них кредит или оформить карту. Но всегда ли мы осознаем, что деньги, взятые на определенный срок, надо вовремя отдавать? И как банк знает, кому он может доверять, а кого - лучше перепроверить еще раз?
Значительные долги жителей нашего региона зачастую имеют отношение к кредитным картам. Поддаваясь на соблазнительные предложения, многие берут кредит, не думая о том, как будут его отдавать.
-У нас отдельной статистки по банкам не ведется и смысла нет- исполнение судебного решения всегда одинаковое,- говорит заместитель руководителя Управления ФССП России по Псковской области Алексей Тиханов,- но возникает вопрос: откуда банк имеет информацию о платежеспособности человека, получающего кредитную карту? Человек приходит в банк, заполняет анкеты, информация проверяется, а вот когда карточки присылаются по почте, никаких ведь проверенных данных нет. Для сравнения я приведу вам цифры. В прошлом году за два месяца в отделах судебных приставов области было возбуждено 647 производств по взысканию кредитной задолженности на общую сумму 193 млн. рублей. В этом году уже возбуждено более 1000 производств на сумму 455 млн. рублей. Общее количество производств этой категории, находящихся на исполнении в отделах, увеличилось с 7 810 до 10 тысяч. Окончание по итогам двух месяцев тоже увеличилось практически в 2 раза и по количеству, и по сумме: с 377 до 700 производств, а реально взысканная сумма–с 4 млн 610 тысяч рублей до 9 млн 215 тысяч. Но остается главный вопрос: почему у населения такая большая задолженность по кредитам?
Сами судебные приставы это объясняют тем, что граждане не всегда правильно оценивают свои возможности. Да и не все банки практикуют индивидуальный подход к клиентам.
- Проблема заключается в том, что они идут на рискованные договоры, а клиенты не читают их условия, - говорит первый заместитель начальника Главного управления Центрального Банка РФ по Псковской области Валентина Васильева, - нам до настоящего времени поступают жалобы на банк «Русский стандарт». Или банк «Тинькоф», когда присылают карточки по почте и некоторые граждане, надеясь на «бесплатный сыр», делают попытки воспользоваться кредитной картой, кстати, банк работает только по кредитным картам. Хочу отметить, что вышеназванные банки в нашем регионе не имеют никакого представительства. К большому сожалению, наше население финансово безграмотно, и, несмотря на поступающие жалобы со стороны населения, во многих спорных ситуациях прав обычно банк.
Тем не менее, кредитные карты становятся все более популярными у населения. Легкость в обращении и удобство - главные козыри кредиток. Да и самим банкам такой способ сотрудничества с клиентами кажется наиболее комфортным.
Виды кредитных карт
- В ВТБ 24 для каждого клиента найдется «своя» кредитная карта, т.е. та, которая наиболее полно отвечает его потребностям ,- говорит управляющий ВТБ 24 Вячеслав Балыбердин. Это и классические карты, которые станут персональной кредитной линией, и золотые карты, которые дают ощущение финансовой свободы, и платиновые карты в составе специальных пакетов, с персональным консьерж-сервисом. Вся информация есть на нашем сайте www.vtb24.ru. Более подробно хочу остановиться на бонусных картах, из которых наиболее популярна карта «Мои условия». Особенность карты в том, что определенный процент от покупок по карте возвращается на счет карты: 5% от любого платежа в одной из трех категорий, в т.ч. «Автозаправки» и 1% от любых других покупок по карте. К примеру, вы скоро отправляетесь в путешествие на автомобиле и устанавливаете категорию «Автозаправки». Теперь на любой заправке в любой точке мира при оплате по карте вы сможете получить скидку 5%. В продолжение темы о льготах при выпуске кредитных карт следует отметить программу «COMPANIAN CARDS». Это специальная программа ВТБ 24 для клиентов банка, позволяющая оформить кредитную карту на льготных условиях по упрощенной технологии. В рамках программы карты предоставляются клиентам банка, оформившим следующие продукты: кредит наличными, кредит «Коммермант», автокредит, ипотечный кредит, депозит, расчетно-кассовое обслуживание (юр лица и ИП). Для указанных категорий клиентов предоставляются льготы по комиссии за обслуживание карты (например, бесплатный первый год обслуживания), отсутствует необходимость сбора дополнительных документов и пр.
Скрытые резервы
Так откуда у банков средства, чтобы покрыть заранее известные риски?
- ВТБ 24 не посылает карты по почте, -поясняет управляющий ВТБ 24 Вячеслав Балыбердин, - мы для клиентов с «хорошей» кредитной историей в нашем банке направляем информацию о возможности выпуска кредитной карты с заранее рассчитанным кредитным лимитом. Карту клиент получает в офисе банка, где под подпись знакомится с условиями и тарифами за обслуживание. При таком выпуске карты в ВТБ 24, как правило, клиенту предоставляются бонусы, это м.б. бесплатный первый год обслуживания или пониженная ставка по кредиту. У банков, которые проводят почтовую рассылку карт риски, как правило, заложены в эффективной процентной ставке (это та ставка в которую включены все проценты и комиссии). Нужно внимательно читать все документы, которые присылают с картой, а если остаются вопросы – звонить в банк. Ещё стоит отметить, что карта это не инструмент на все случаи жизни, это способ для краткосрочного кредитования. Наиболее выгодно для клиента использование кредитной карты при безналичной оплате товаров и услуг и последующим гашением кредита во время беспроцентного периода (в ВТБ 24 до 50 дней). В Руководстве пользователя по кредитным картам мы подробно описываем, как рассчитывается беспроцентный период. ВТБ 24 в Псковской области 6 % актива составляют кредиты по картам физлиц.
В Центробанке регулярно отслеживают динамику пользования населением банковскими картами. Для этого используется отчётность кредитных организаций и данные Банка России.
- Мы делаем анализ по безналичным розничным платежам и по тем платежным инструментам, которыми пользуются для осуществления этих платежей, - рассказала начальник отдела платежных систем и расчетов Главного управления Центрального Банка РФ по Псковской области Светлана Зима, - банковские карты относятся к числу наиболее динамично развивающихся безналичных платежных инструментов. Доля платежей с использованием банковских карт в общем объеме розничной торговли, общественного питания и платных услуг, предоставленных населению, возросла и составила за 2010 год 3,53 % против 3,03 % в 2009 году.
Итак, небольшая статистика по использованию банковских карт в Псковской области.
Расчетные карты составляют 96,0% от всех карт, кредитные карты - 4,0 %. Суммарная доля ВТБ 24 составляет 4 % от общего количества карт в регионе. Всего в регионе выдано 441466 карт, в том числе 17848 кредитных карт. Из общего количества карт 286476 штук принадлежат Сбербанку.
В 2010 году ГУ Банка России по Псковской области было проведено анкетирование кредитных организаций (филиалов) с целью более детального изучения деятельности банков по организации безналичных розничных платежей. Результаты анкетирования показали, что рынок банковских карт на территории Псковской области развивается крайне неравномерно. Наибольший доступ к современным банковским услугам и платежным технологиям имеют жители двух крупных городов, в районах области карточная инфраструктура и торговый эквайринг развиты очень слабо. Количество предприятий и организаций – участников «зарплатных проектов», по сравнению с 2009 годом увеличилось на 18,6 %, по состоянию на 01.01.2011 года 1814 предприятий и организаций региона перечисляют заработную плату своих сотрудников на «карточные» счета в учреждениях банков. При этом из общего количества предприятий и организаций, участвующих в «зарплатных» проектах, более 75 % расположены в городах Псков и Великие Луки.
Терминалы и карточные разновидности
По результатам анкетирования налицо рост популярности среди населения пластиковых карт как инструмента платежа. Настолько, что опережают рост обналичивания в банкоматах. Терминальных устройств по-прежнему недостаточно: 306 устройств на весь регион,особенно ярко этот дефицит ощущается в области. Участников зарплатных проектов становится больше, а терминалов не хватает: в день зарплаты перед банкоматами в районах выстраивается очередь
- ВТБ 24 с 2010 года начал активно заниматься торговым эквайрингом,- добавил Вячеслав Балыбердин,- наш сегмент – предприятия малого бизнеса. Для крупных торговых сетей у банка ВТБ (это не описка, в Пскове группа ВТБ представлена двумя банками: ВТБ -корпоративный бизнес и ВТБ24-розничный бизнес) есть отличное сетевое решение, пример реализации в Пскове торговый комплекс «Лента».
Во всем мире подавляющее большинство составляют кредитные карты- порядка 50 %.
Не хватает платежных устройств и в торговых организациях, несмотря на многочисленные наклейки на кассах. Многие из нас сталкивались с такой ситуацией.
-Основной вопрос переговоров банков и торговых предприятий это величина торговой уступки,- говорит Вячеслав Балыбердин,- а также сроки поступления денег на счет организаций, при расчетах картой деньги поступают на счет через 2-3 дня. Торговая уступка это комиссия, которую магазин перечисляет банку, определяется процентом с оборота через терминалы. Она не закладывается в стоимость товара и распределяется между организаторами безналичных расчетов: банками, которые выпустили карты и установили торговые терминалы и платежными системами. Таким образом, клиенты при расчете картами не платят комиссию, более того, как я говорил ранее в нашем банке есть карты по которым банк возвращает клиенту до 5% от суммы покупок ! Что касается расширения сети торговых терминалов, ВТБ 24 предлагает предприятиям торговли конкурентные условия по установке терминалов, магазинам выгодно иметь возможность принимать к оплате карты, т.к. имея кредитный лимит клиенты больше покупают …
- Если я не могу оплатить наличными, но имею карту, а на а кассах есть логотип платежей системы «Visa» или «Mastercard» но самого устройства нет- это грозит штрафными санкциями,- отметила начальник отдела организации исполнительного производства Управления ФССП России по Псковской области Лариса Пуховикова,- вплоть до исключения из платежной системы.
За долгами только приставы
Если уж потребитель недобросовестно выполняет свои обязанности по отношению к выплате кредита, то за перевоспитание берутся сначала банки,а потом уже судебные приставы. Страшные истории про коллекторские агентства времен 90-х неактуальны: подобные службы могут лишь представлять интересы взыскателя, то есть приставов. -Собирать с вас деньги они не имеют права,- поясняет Алексей Тиханов,-или забирать ваше имущество. Коллектор всего лишь может прийти и рассказать вам механизм действия, что вам нужно сделать, чтобы погасить свой долг, и все.
В крупных банках существует своя служба, основной деятельностью которой является разъяснительная работа.
- В ВТБ 24 есть сотрудники, которые работают с проблемными клиентами, в т.ч. по картам- говорит Вячеслав Балыбердин,- работа направлена и на предупреждение просрочки. Используется СМС информирование о просроченных платежах. Наиболее эффективно для контроля за платежами по картам-использовать систему дистанционного обслуживания ВТБ 24 «ТЕЛЕБАНК». Сотрудники банка проводят разъяснительную работу, ведь просрочки по кредитным картам могут испортить кредитную историю клиента.
Средний размер кредита в нашей области составляет около 10-15 тысяч рублей.
Комментарий специалиста
Максим Голиков, к.э.н., аналитик Института регионального развития
Перед тем, как воспользоваться заемными средствами, используя кредитную карту, задайте себе несколько вопросов.
- Как вы будете гасить задолженность
- Есть ли в вашем городе возможность вносить платежи за пользование деньгами и гасить задолженность без дополнительной платы или комиссии.
- Есть ли в вашем договоре с банком комиссии при внесении средств. Кстати, важно знать, начисляются ли комиссии за снятие наличных с карты или безналичную оплату товаров и услуг по карте.
1.Задумайтесь, сможете ли вы вносить платежи вовремя. И если возникнет ситуация, что денег нет, как будете решать эту проблему. Посмотрите, какие санкции предусматривает договор с банком при несвоевременном внесении средств (просрочке платежа).
2. Внимательно прочитайте договор. Выпишите, сколько именно и когда именно вы должны будете уплатить банку. Просуммируйте все платежи и сравните с той суммой, которую вы берете взаймы. Это даст вам представление о том, во сколько обойдутся вам деньги.
3. Если вам называют или указывают процент в месяц или в день, переведите его в годовой, к примеру, 1% в месяц означает 12% в год, а тот же 1% в день означает 365% годовых. Это необходимо учитывать, чтобы рассчитать свои силы.
Всегда сопоставляйте выгоды с неизбежной платой за удовольствие. Вряд ли те 10 тысяч псковичей, с которых задолженность взыскивается по решению суда, желали себе такой перспективы.
