Время, как известно, вещь драгоценная. Поэтому все, что позволяет нам осуществлять дела с большей скоростью, стоит немало. Однако некоторые средства, например, автомобиль, уже давно перестали быть запредельной роскошью.
Даже если у вас нет в кармане крупной суммы денег, это не повод отказать себе стать автолюбителем. Сегодня банки предлагают различные программы автокредитования, и каждый может выбрать подходящий ему вариант.
Выбирайте автомобиль, который вам по карману: ваш ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше вашего ежемесячного дохода. Обращайте внимание на марку: у страховых компаний есть своего рода «черный» список самых угоняемых автомобилей, поэтому страховые взносы могут быть завышены.
Тем из вас, кто «на ты» с автомобилем уже давно, подойдут классические программы с первоначальным взносом от 10 процентов. Сама процентная ставка обычно составляет 9- 12%, а стоимость страховки ниже. Эксперты советуют не брать рублевые кредиты дороже 14% годовых, валютные – 12%. В последнем могут возникнуть дополнительные расходы на конвертацию.
Обратите внимание и на страховку. Слишком дешевая должна вас насторожить – могут возникнуть неожиданные препятствия, которые помешают получить возмещение. Если вы покупаете подержанную машину, банк может потребовать оплатить независимую оценку и застраховать автомобиль по полису КАСКО. Максимальный размер страховки не должен превышать 9,99% от полной стоимости автомобиля.
РАСЧЕТ
Существуют два способа погашения кредита: дифференцированный и аннуитет.
В первом случае ваш ежемесячный платеж складывается из основного долга и процентов и уменьшается по мере погашения. То есть в начальном периоде выплат вам обеспечена максимальная нагрузка.
Аннуитетный платеж подразумевает одинаковую сумму на все время кредита. Уменьшаться основной долг будет в меньшей степени, большую часть будут составлять проценты, поэтому общая сумма немного увеличится.
Наконец, валюта кредита: ставки по валютным кредитам обычно ниже, чем по рублевым. Поэтому оптимальней всего будет исходить из вида: краткосрочные кредиты лучше брать в долларах, а долгосрочные – в рублях.
ВИДЫ КРЕДИТА
- Классический – вы предоставляете банку полный пакет документов, банк, в свою очередь, очень тщательно их исследует. Процентные ставки ниже, чем в других видах кредита, однако процесс рассмотрения вашей заявки может затянуться.
- Экспресс-кредит – список документов минимальный, справка о доходах не нужна, время рассмотрения заявки – 20-30 минут. Удобно для тех, кому не терпится получить автомобиль в тот же день, однако процентные ставки высоки – от 17%.
- Кредитование с обратным выкупом (buy back) – вы гасите только часть стоимости автомобиля, а по истечении определенного времени (2-3 года) автосалон выкупает вашу машину по остаточной (непогашенной) стоимости либо вы можете оставить авто себе и самостоятельно погасить остаток за счет кредита или собственных средств. Данный способ кредитования позволяет на 30% снизить размер ежемесячного платежа.
- Кредитование по факторинговой схеме – предполагает беспроцентную рассрочку платежей. Автосалон передает вам автомобиль в коммерческую рассрочку, а затем переуступает ваш долг банку. Банк, в свою очередь, выкупает долг не полностью, а с дисконтом – это и есть доходная часть банка. При заключении договора купли-продажи заплатите от 30 до 50% от общей суммы.
Автор: Татьяна Злобинская
