Кризисный 2009 год мы пережили. Он был непростым как для малого бизнеса, так и для банков. Но теперь, когда налицо положительная динамика, можно обсудить перспективы и возможности помощи малому бизнесу в этом году. А также узнать, что нового могут предложить банки и как предпринимателям справиться с теми проблемами, которые традиционно возникают в малом бизнесе.
– В 2009 году наблюдалось ухудшение финансового положения заемщиков, рост просроченных задолженностей. Банки очень осторожно подходили к выбору заемщиков и выдаче кредитов. Определенную роль в сдерживании кредитования сыграло и повышение процентной ставки. Но в этом году ставка рефинансирования снижалась несколько раз, и на 30 апреля составила 8%. За первый квартал 2010 года малому и среднему бизнесу Псковской области выдано более 2 миллиардов кредитов. Если банки будут продолжать выдавать кредиты такими темпами, то мы превысим уровень кредитов малому и среднему бизнесу за 2008 год, – охарактеризовала сложившуюся ситуацию заместитель начальника Главного управления Центробанка РФ по Псковской области Татьяна Городнянская.
И все-таки эксперты считают, что кредитование идет не столь активно, как могло бы. В числе причин называют недостаточную работу по созданию инфраструктуры поддержки малого и среднего бизнеса и недостаток информации. А существующие банковские ставки достаточно высоки для производственной сферы. Также указывают и на недостаточную грамотность малого бизнеса, и отсутствие залога у предпринимателей. Наш малый бизнес часто начинает с нуля, у предпринимателей не всегда есть кредитная история, и банкам очень трудно сориентироваться. Для получения кредита одного хорошего бизнес-плана недостаточно, тем более, если человек не имеет опыта работа в бизнесе.
Однако, возможно, не все предприниматели знают, что осенью прошлого года в регионе начал работу «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области».
– Основная услуга, которую мы оказываем, – это поручительство, – рассказала директор «Фонда гарантий и развития предпринимательства Псковской области» Светлана Журавлева. – Очень часто банки отказывают в выдаче кредита, не удовлетворившись имеющимся залогом. В этом вопросе может помочь фонд. По поручительствам срок рассмотрения заявки – три дня. Но иногда вопрос решается положительно уже в течение суток. Деньги на поручительство есть, направляйте к нам клиентов. Это поддержит не только предпринимателей, но позволит активизировать работу банков. Более того, так как по поручительствам не очень активно идет работа, было принято решение внести дополнение в областную целевую программу и привлечь средства из федерального бюджета на программу «Микрофинансирования». По результатам опроса, это наиболее востребованная финансовая услуга. Относительно небольшие деньги (до 200 тысяч рублей) и на небольшой срок (до года) можно будет получить за несколько дней.
В помощь предпринимателям
Финансовые услуги, безусловно, существенная поддержка. Но прежде чем человек дойдет до банка, ему нужно проделать достаточно трудный путь. Поэтому фонд работает и с начинающими предпринимателями – проводит экспертизу бизнес-плана, предлагает регулярные консультации по юридическим и финансовым вопросам.
– У банков система отбора отрабатывалась годами. Банк – это маленькое государство, в котором действуют свои законы. Но, может быть, они достаточно жесткие для малого бизнеса? – продолжила Светлана Журавлева. – А как быть с теми людьми, которых государство призвало идти в малый бизнес, дало какую-то стартовую поддержку? Среди них бывают очень грамотные люди, которые предлагают очень интересные проекты. 58 800 рублей (стартовый капитал на развитие своего дела от государства. – Ред.) – недостаточные деньги. Чтобы их поддержать, нужно будет разрабатывать новые продукты. Скоро такие предприниматели массово начнут обращаться и в банки, и в фонд.
Светлана Журавлева обратилась с просьбой ко всем участникам круглого стола подумать над этим вопросом, а в будущем разработать пакет совместных предложений для этой группы предпринимателей.
Как показывает практика, одна из основных претензий предпринимателей к банкам – высокая процентная ставка. Чтобы решить эту проблему, участники круглого стола предложили фонду запустить еще одну программу – субсидирование процентной ставки.
Почему отказ?
Еще несколько лет назад, когда представителям банков задавали вопрос, в чем препятствие у малого и среднего бизнеса для получения кредита, банки отвечали, что предприниматели не в состоянии грамотно составить заявку, собрать полный пакет документов. Как изменилась ситуация сейчас и почему еще банки отказывают в предоставлении кредита?
– Предприниматели не всегда имеют необходимое экономическое образование, или предприятия не всегда располагают грамотными специалистами в финансовой сфере, и поэтому возникают трудности, например, с подготовкой отчетности, планированием денежных потоков, с составлением качественных инвестиционных проектов. Однако конкуренция в банковском секторе очень высока, и банки конкурируют не только в стоимости кредитных продуктов, но и, в первую очередь, в качественном обслуживании. Таким образом, помощь в подготовке пакета документов, консультирование и предложение наиболее выгодного кредитного продукта для клиента – главная задача сотрудников банка, – сказал начальник отдела малого и среднего бизнеса «Промсвязьбанка» Константин Тарасенков. – Мы оказываем клиентам всемерную поддержку в этом направлении и всегда стремимся помочь не только качественно подготовить и собрать всю необходимую информацию для получения кредита, но и сделать это в максимально сжатые сроки. Если оценивать в целом, то конечно подготовленность малого и среднего бизнеса в работе с банковским сектором растет с каждым годом.
– Несколько предпринимателей в этом году, после того как побывали в банках, пришли к нам. Был кризис, сложная ситуация, так получилось, что просрочили платеж. Мы готовы им дать поручительство, а банки работать с такими клиентами отказываются. Как мы будем работать с этими людьми? – обратилась к коллегам Светлана Журавлева.
– Подход должен быть неформальный, – заметила управляющий филиала ОАО «Промсвязьбанк» Валентина Нефедова. – Каждую ситуацию нужно рассматривать в отдельности. Необходимо понимать, почему возникла просрочка, какой длительности она была, как давно это было и, главное, что происходит в настоящее время с бизнесом клиента.
– Отказ со стороны банка в кредитовании может быть вызван несколькими причинами, – сказала начальник отдела кредитования малого бизнеса операционного офиса «Псковский» ЗАО ВТБ-24 Алла Андреева. – Если отказ вызван неблагонадежностью клиента в связи с наличием несвоевременного погашения предыдущих кредитов, это одно, но если у клиента недостаточно платежеспособности по результатам финансового анализа официальной отчетности – это совсем другое. И в первом, и во втором случаях необходим индивидуальный подход. Банк старается не допустить наличия просроченной задолженности по текущими кредитам, и для этого создан целый набор инструментов, которые помогают снизить ежемесячную долговую нагрузку. Одним из таких инструментов является выдача кредита на восстановление бизнеса, когда выдается новый кредит в размере текущего остатка под тот же залог и ту же ставку, но на новый срок. Во втором случае для определения реальной платежеспособности клиентов необходимо рассматривать данные управленческого учета. Индивидуальный подход в данном случае заключается в том, что погружаешься в деятельность клиента и детально изучаешь на месте все особенности бизнеса, когда общаешься с живым человеком, а не с его финансовой отчетностью. Если говорить о финансовой грамотности клиентов, то необходимо отметить, что за последние несколько лет уровень ведения учета значительно вырос. Если у клиента все-таки отсутствует учет по каким-либо позициям, то банк в лице кредитного эксперта оказывает помощь в сборе пакета документов, консультирует на всех этапах оформления кредита.
– Мы оцениваем финансово-экономическую составляющую предприятия и возможность вовремя рассчитаться по кредиту, – сказал и.о. управляющего ОАО «Сбербанк» Андрей Шубарцов. – Когда мы говорим: «Вам не надо брать такую сумму», это не потому, что не хотим дать денег (мы зарабатываем на этом: чем больше выдали кредитов, тем больше прибыли получили), просто не хотим доводить до ситуации, когда само предприятие окажется в тупике.
– Нужно разделить малый и средний бизнес. У малого бизнеса зачастую отсутствует бухгалтер, с ним сотрудничают аудиторы. Для банков это создает некоторые проблемы, потому что сам руководитель бизнеса не всегда знает и понимает свое финансовое состояние, – отметил управляющий операционным офисом «Псковский» Северо-Западного филиала АК БАРС банк Марк Степаненков. – У среднего бизнеса – фирм с оборотом 15-20 миллионов в месяц, как правило, есть штат бухгалтеров, с этими клиентами работать легче, потому что у них уже есть кредитная история, и пакет документов они собирают быстрее. Хоть динамика положительная и есть, но не всегда предприниматели хорошо разбираются во всех тонкостях. Если говорить о возможных рисках, после кризиса сложилась нестандартная ситуация, многие предприятия ухудшили в связи с кризисом свою официальную отчетность, банк вроде бы сталкивается с предприятием, у которого были хорошие обороты, но в связи с кризисом они упали, и прибыль тоже. Должна быть очень плотная взаимосвязь банка и бизнесмена, чтобы разобраться в ситуации. А бизнес, к сожалению, не всегда готов открыто обсуждать свое положение или делиться планами.
Какие проблемы возникали в процессе общения с банками, рассказал предприниматель, директор ООО «Магмаш» Владимир Долгов:
– С поддержкой «Фонда гарантий и развития предпринимательства Псковской области» я действительно очень оперативно получил кредит в один миллион рублей. Все-таки сдвиги положительные есть. Но я столкнулся с тем, что из-за просрочки буквально в один день, причем из-за сугубо технической проблемы, возникли сложности с чистотой кредитной истории. Хотелось, чтобы банки повернулись лицом особенно к реальным производствам. Мне нужны кредиты и на выкуп площадей, и на переоснащение производства. Когда обращаешься в банк, там прежде всего смотрят на обороты и на наличие залога, а научный потенциал никак не оценивают. А мы разработали уникальные технологии, которые стоят десятки миллионов. Я отлично понимаю банки, они оценивают все возможные риски, но если не будет индивидуального подхода, доверия и шага навстречу, то не будет и развития производства.
– Сегодняшнее обсуждение показало, что банки открыты для диалога с малым и средним бизнесом и готовы с ним работать, – резюмировала итоги встречи Татьяна Городнянская. – Но банк – это учреждение, которое несет большие финансовые риски, за ним стоят вкладчики и кредиторы. Перед ними банк несет большую ответственность. И несмотря на большое желание сотрудничать, банки будут выдавать кредиты все равно с оглядкой. Следует заметить, что за 2009 год просроченная задолженность по кредитам малому и среднему бизнесу выросла в 16 раз. В I-м квартале рост неплатежей продолжался и составил 9,2%.
По нашему мнению, бизнес должен быть транспарентным, идти на более тесные контакты с банками, тогда меньше будет проблем как с получением кредита, так и с его облуживанием.
Ставка рефинансирования привязана к проценту инфляции, и ее неоднократное снижение уже в этом году свидетельствует о том, что сейчас уровень инфляции значительно ниже, чем в прошлом.
За 2008 год в Псковской области выдано более 7 миллиардов кредитов малому и среднему бизнесу. Это около 22% от общего объема выдач кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В 2009 кризисном году объемы кредитования малому и среднему бизнесу резко сократились – на 36% (4,4 миллиарда рублей), но их доля в общем объеме выдачи сохранилась и составила также около 22%.
Дмитрий Равикович, председатель Государственного комитета Псковской области по экономическому развитию, промышленности и инвестициям:
– Приятно видеть активную позицию банковского сообщества по приближению к малому и среднему бизнесу. Это подтверждается и тем, что практически во всех банках, представленных в области, имеются специальные программы, иногда даже несколько, ориентированные на малый и средний бизнес. При этом основные проблемы, ограничивающие доступность кредитных средств, получили отражение в ходе дискуссии. Это – высокие ставки по кредитам, недостаточность залогового обеспечения у малого бизнеса, сложность процедуры оформления. Кроме того, из проблем хочу отметить низкую активность банков по сотрудничеству с АНО «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области». Несмотря на то, что фонд начал работу в октябре 2009 г. и обращался ко всем банкам без исключения (отмечу оперативность реакции «Сбербанка» и настоящую партнерскую позицию), соглашения заключены только с тремя банками. Хотя это сотрудничество выгодно в первую очередь банкам. Конечно, банкам надо задумываться о снижении ставок и активнее сотрудничать с Российским Банком Развития, который работает в рамках государственной поддержки и выделяет средства банкам для финансирования малого и среднего предпринимательства по фиксированной ставке 10,5% годовых. Из всех кредитных организаций, представленных в Псковской области, только два банка имеют утвержденные лимиты по этой программе. По смягчению двух других проблем (обеспечение, сложности оформления и ограничения) я возлагаю большие надежды на работу АНО «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области» по поручительствам и микрофинансированию.
Фонд только начал свою деятельность, но уже набирает темпы по поручительствам, микрофинансирование будет запущено в этом году. Сейчас разрабатывается необходимая документация. Кроме того, АНО «Фонд гарантий и развития предпринимательства Псковской области» оказывает консультационные услуги, в том числе по кредитованию.
Надеюсь, что меры поддержки в рамках областной программы реально повысят доступность финансовых ресурсов для малого и среднего предпринимательства.
Максим Голиков, аналитик Института регионального развития Псковской области, кандидат экономических наук:
– Проценты по кредитам в российской банковской системе снижаются, но для малого и среднего бизнеса они пока еще высоки. Возможности по их снижению, которыми обладает крупный бизнес, у малых предпринимателей отсутствуют. Как берет кредит крупная компания: организуется аукцион, сумма разбивается на лоты, например, по 500 млн руб., банки участвуют в аукционе, и побеждают те, кто предложит наименьшую процентную ставку. То есть банки конкурируют между собой за крупного заемщика. Как говорится, оптом дешевле, поэтому и ставка ниже. Кроме того, крупные компании имеют кредитную историю, публикуют отчетность по МСФО, их капитализация хорошо просматривается посредством рынка ценных бумаг, они могут позволить себе иметь в штате высококвалифицированных финансистов, все это вместе взятое понижает риски кредитования и, соответственно, ставку банка. У малого бизнеса ситуация иная: компании трудно оценить, поскольку они не торгуются на рынке, залог может быть недостаточен, кредитная история может быть небольшой или отсутствовать. Выходом из ситуации может быть государственная поддержка малого бизнеса через субсидирование части процентной ставки. Понятно, что всем не хватит, поэтому должны быть разработаны четкие и прозрачные критерии поддержки инвестиционного проекта исходя из отраслевых приоритетов регионального развития и социальной значимости проекта. Другая проблема – не каждый предприниматель может получить кредит либо сумма кредита меньше, чем ему требуется. Надо понимать, что банк рассчитывает свои риски, он ведь использует средства вкладчиков, которым необходимо вернуть деньги вовремя вне зависимости от ситуации предпринимателя, который берет кредит. Здесь также может сыграть свою роль поддержка власти через предоставление гарантий по кредитам. Полагаю, что для Псковской области государственная поддержка кредитования малого и среднего бизнеса более чем актуальна. У нас почти весь бизнес подпадает под категорию малого и среднего.
ВТБ-24
Максимальный срок кредитования – 5 лет, независимо от вида деятельности, цели кредита.
Диапазон ставок – 14-19,5 %. Зависит от срока и суммы. Комиссия – 1,5% от суммы кредита. Выплачивается через месяц после получения кредита. Овердрафт предоставляется без комиссии, возможно установление лимита в размере 30% от оборота по счету в другом банке. Возможно получение кредита до 1 млн руб. без залогового обеспечения.
Недавно произошло понижение ставки. Сейчас проходит снижение ставок по действующему кредитному портфелю – возвращается на уровень докризисных ставок по клиентам с устойчивым финансовым состоянием. Планы на 2010 год: внедрение новой модели обслуживания клиентов с закреплением за каждым клиентом индивидуального клиентского менеджера.
Наряду с уже действующим пакетным расчетно-кассовым обслуживанием планируется внедрение индивидуального пакетного расчетно-кассового обслуживания, когда клиент сам будет формировать комплекс услуг, включенных в пакет. Проведение промоакции: кредит на 9 месяцев под 9% годовых.
«Сбербанк»
Сегодня банк предлагает четыре основных блока кредитных продуктов. Беззалоговые кредиты до одного года, кредиты на пополнение оборотных средств до 1,5 лет, кредиты на приобретение основных средств, включая оборудование, автотранспорт до 5 лет и уникальное по своим срокам предложение на выкуп коммерческой недвижимости – до 10 лет. Средняя процентная ставка – 13% годовых. Зависит от срока кредитования. Комиссия составляет 1% от суммы кредита. С 1 мая стартовал пилотный проект – пакетное предложение услуг «Микростандарт». В рамках этого пакета параллельно с кредитованием предлагаются с целью минимизации затрат заемщика льготы по расчетно-кассовому обслуживанию. Для новых клиентов – бесплатное открытие расчетного счета и его льготное ведение. Для заемщиков, которые уже являются клиентами «Сбербанка», это льготное ведение расчетного счета. В 2009 году «Сбербанк» заключил соглашение с Правительством Республики Беларусь об условиях выдачи кредитов для покупки в Российской Федерации товаров, произведенных в Республике Беларусь. Основным преимуществом кредитования в рамках договора является уплата части процентной ставки по кредиту (в размере учетной ставки Центрального Банка Российской Федерации, действовавшей на момент выдачи кредита) Министерством финансов Республики Беларусь. На особых условиях (пониженные процентные ставки, платы за предоставление кредита, повышенные коэффициенты к залоговому обеспечению и др.) осуществляется кредитование сельхозпроизводителей и переработчиков сельскохозяйственной продукции, участвующих в государственной программе «Развитие сельского хозяйства и регулирования рынков сельхозпродукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 гг.», в областной целевой программе «Развитие сельского хозяйства Псковской области на 2008-2012 гг.».
АК БАРС банк
Действуют 5 программ по кредитованию малого и среднего бизнеса. Процентная ставка – 14-21%. Срок выдачи кредита – до 3 лет. Ставка зависит от анализа бизнеса, от оборота в банке. Возможны различные виды гашения – равными долями и траншами в течение всего срока и в конце срока. Форма кредитования – возобновляемая кредитная линия, невозобновляемая кредитная линия. Банк участвует в государственной программе вместе с Российским банком развития, по ней клиенты тоже могут получить кредит.
«Промсвязьбанк»
«Промсвязьбанк» на постоянной основе пересматривает программу кредитования МСБ. В конце 2009 года были запущены 2 новых кредитных продукта МСБ – «Карта МСБ» для действующих клиентов банка (Международная банковская карта VISA Classic / VISA Gold с лимитом овердрафта и льготным периодом кредитования) и новый продукт из овердрафтной линейки «Овердрафт 50%» (размер лимита овердрафта увеличен до 50% от оборота выручки заемщика по расчетному счету в банке вместо стандартных 30%) в пилотном режиме. В начале 2010 года банк изменил условия специализированного кредитного продукта «Кредит – Оборудование», значительно снизив процентные ставки и увеличив максимальный срок кредитования – «Кредит-Оборудование» предоставляется субъектам МСБ на приобретение оборудования отечественного и зарубежного производства, сроком до 4 лет под залог приобретаемого имущества.
В 2010 году банк предполагает дальнейшее расширение продуктового предложения для оборотного и инвестиционного кредитования.
В ближайшее время клиентам будет предложен еще один проект инвестиционного кредитования МСБ под залог приобретаемой коммерческой недвижимости, сроком до 5 лет, по конкурентной ставке. Новый кредитный продукт позволит заемщику приобретать недвижимость, располагая лишь суммой первоначального взноса (20%). При этом новый продукт дает возможность клиенту приобретать недвижимость не только у третьих лиц, а также участвовать в муниципальном аукционе и реализовывать преимущественное право выкупа (для арендаторов).
Также в 2010 году «Промсвязьбанк» планирует продолжать запускать различные программы лояльности для постоянных клиентов и привлечения новых клиентов.
Расширение сотрудничества с фондами содействия кредитованию малого бизнеса и другими специализированными организациями, ряд других проектов, стимулирующих спрос на продукты банка, также занимают важное место в планах на 2010 год.
Автор: Наталья Баранова
