Секрет популярности вкладов
Во-первых, вклады – это удобно. Вы можете прийти в банк раз в год или в два года, чтобы заключить договор и внести средства. А по окончании вклада открыть новый. Либо вложить деньги в другой банк. Вы занимаетесь своими делами, а банк решает, что делать с деньгами, чтобы обеспечить вас доходом, прописанным в договоре вклада.Вы можете выбрать вклад, проценты по которому начисляются ежемесячно, получать эти проценты на карту и использовать на повседневные нужды. Или предпочесть капитализацию процентов, когда доход прибавляется к сумме вклада и проценты начисляются на увеличенную сумму.
|
Согласитесь, найти банки с интересными условиями вложения средств, когда в системе страхования вкладов участвуют несколько сотен банков, совсем несложно. Конечно, если вы живете в деревне или райцентре, большинство банков вряд ли будут у вас по соседству. Однако Псковская область расположена относительно недалеко от Санкт-Петербурга и Москвы, где офисы имеют большинство российских банков.
Возможно, кто-то скажет, что ехать в Питер, чтобы открыть вклад, слишком дорогое удовольствие. Да, возможно, если вы хотите вложить 10 000 рублей. А если миллион? Здесь важно просто взять калькулятор и посчитать.
Предположим, мы вкладываем 1 млн рублей под 7 процентов годовых. Это означает, что мы получим доход в 70 000 рублей за год или 5833 в расчете на месяц. Для 8 процентов годовых цифры будут уже 80 000 и 6666,6. А если нам удастся найти вклад с 10,5 процента годовых (а такие вклады есть), то наш доход составит уже 105 000 рублей в год или 8750 рублей в месяц. Согласитесь, что можно потратить 1000 рублей на маршрутку в Питер и обратно, чтобы получить более высокий уровень дохода, когда каждый рубль нам дается с трудом. Ведь чтобы вложить миллион, мы должны его вначале заработать.
Вместо миллиона вы можете подставить любую другую цифру и посчитать выгоду. Осуществляя расчеты, вы столкнетесь с одной довольно грустной вещью, с которой когда-то столкнулся и я. Когда сумма вклада невелика, проценты кажутся совсем маленькими.
Чтобы найти максимально выгодный вклад, не жалко и полдня провести, обзванивая разные банки.
Я помню свой первый вклад. Хотя процентная ставка была высокой, в расчете на квартал я получил триста с хвостиком рублей, в расчете на месяц выходило всего чуть более сотни. Я посмотрел на эти деньги. И первая мысль была: зачем я открыл вклад? Не проще ли было все потратить? Но затем пришла вторая: если бы я не вложил деньги в банк, я бы все равно их не потратил, мне хотелось иметь немного на «черный день». Так лучше получить сотню рублей дополнительно в месяц, чем ничего, если бы деньги лежали дома или в кошельке.
Еще очень запомнился другой пример. Ему тоже много лет, но он крепко засел в голове. Я зашел в один банк, и передо мной стоял мужчина, который расспрашивал сотрудника банка: «У меня деньги под столько-то процентов годовых, и инфляция такая же, разве это выгодно?» Сотрудник банка не знал, что ему ответить. Сказать, что его банк предлагает низкие процентные ставки? Но банк и не обязан предлагать высокие. Сказать клиенту, что он может выбрать банк с более высокими процентными ставками? Но он же сотрудник данного банка. Он промолчал. Я же запомнил: сравнивать инфляцию и процент по вкладу лучше до выбора банка и открытия вклада.
Узнать, какая инфляция, вы можете из СМИ или на сайте Росстата. К примеру, за 2013 год цены на товары и услуги выросли в среднем на 6,5 процента (в 2012 году – на 6,6%).
Узнать процентные ставки по вкладам вы можете на сайтах банков.
Узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Какой вклад выбрать
Если вы хотите жить на проценты, то обратите внимание на вклады с ежемесячным начислением процентов. Если вам хватает зарплаты, посмотрите на те вклады, процент по которым начисляется по окончании вклада: по ним процент, как правило, чуть выше.Если вы опасаетесь, что через год процентные ставки снизятся и вам будет сложно найти выгодный вклад, обратите внимание на долгосрочные вклады. Банки предлагают их на 2-3 года. Обратите внимание на условия вклада, можно ли его в случае необходимости снять через год без потери процентов за первый год вложения.
Конкурируя между собой, банки предлагают вклады с более высокой процентной ставкой время от времени. Если у вас все деньги в одном вкладе, как правило, невыгодно досрочно его расторгать и переходить на другой, потому что вы теряете проценты. Но если у вас несколько мелких вкладов, то вы можете с меньшими потерями выгоды расторгнуть один из них, чтобы воспользоваться условиями более выгодного вклада. А если ваши вклады открыты в разные месяцы и на разные сроки, то по мере их окончания вы можете аккумулировать средства на более выгодном вкладе.
Удобнее иметь вклады в разных банках. Для привлечения вкладчиков банки нередко проводят определенные акции. К примеру, предлагая вам, как постоянному клиенту, по окончании срока вклада новый вклад с более высокой процентной ставкой. Предложение может быть довольно привлекательным.
Удобнее вкладывать тогда, когда банк испытывает потребность во вкладах населения. Не секрет, что ставки по вкладам периодически изменяются. Если идет временный отток вкладов, когда, к примеру, часть вкладчиков решили, что именно сейчас выгоднее вложиться в недвижимость или купить иностранную валюту, банк может предложить более интересную процентную ставку. Есть и сезонные факторы.
Как мы увидели на простом примере, разница всего на 1-2 процентных пункта может дать нам очень многое, особенно с ростом суммы вклада. Поэтому перед открытием вклада стоит внимательно изучить предложения разных банков.
Как правило, банки активно рекламируют сезонные предложения. Здесь надо быть внимательным. Изучить в деталях. Ведь банк может написать в рекламе до… годовых, но рекламируемая максимальная ставка распространяется далеко не на все вклады, а например от 1 или от 3 млн рублей. А мы из соображений осторожности хотим ограничить вклад в банке так, чтобы в случае банкротства банка получить вложенные средства в полном объеме.
И будем помнить: банк зарабатывает в том числе на разнице между получаемыми процентами, выдавая нам кредиты, и выплачиваемыми нам по вкладам. Иными словами, чтобы мы заработали на вкладах, кто-то должен взять дорогие кредиты. Поэтому не стоит удивляться низким процентным ставкам. Главное, у нас есть выбор, который делаем мы сами. Если мы хотим потратить полдня на изучение процентных ставок банков плюс время на визит в банк и далее просто получать проценты, то вынуждены смириться с тем, что процент будет не такой большой, как если бы мы вложили их сами в чей-то бизнес. Правда, и риск наш в разы меньше.
Калькулятор
Итак, может ли вклад прокормить семью? Предположим, наш минимальный семейный бюджет 15 000 рублей, другими словами, столько нам надо для покрытия необходимых расходов. Чтобы получить эту сумму, нам придется вложить 1,8 млн рублей под 10 процентов или 2,25 млн рублей под 8 процентов. Учтите еще, что со временем деньги обесцениваются, и если вы будете тратить все проценты на жизнь, то с каждым годом сможете все меньше и меньше приобрести на те же 15 000 рублей. Здесь нам может пригодиться правило 50/50, которое мы рассматривали ранее. Когда 50 процентов всего дохода семьи направляется на сбережение и инвестирование. Вопрос лишь в том, хватит ли нам 50 процентов дохода, чтобы прожить?Кстати
Даже если вклады в банках не дадут возможности покрыть ежемесячные расходы семьи, проценты могут стать хорошим подспорьем. Копейка рубль бережет. А вклад, сделанный с умом, даст намного больше.Автор: Максим Голиков
